Reproducimos la entrevista completa que ha realizado Tek’N’Life a nuestro director de marketing:
Hace unos años tuvimos ya la oportunidad de charlar en persona con José Manuel Navarro. En aquella entrevista le presentamos como biólogo, experto en neuromarketing, profesor, columnista, y una de las personas con más sentido común a la hora de entender y explicar el neuromarketing que alguien puede encontrarse. Ya entonces mencionamos su papel como director de marketing de Momo Pocket, una app de pago móvil que cuenta con la certificación del Banco de España, y acuerdos con distintas instituciones y empresas.
Hoy el sector fintech es mucho más conocido y los usuarios han ganado en confianza hacia estos servicios que, por otra parte, vienen a alegrar un panorama otrora sombrío (perdón por la licencia poética, pero es que dudo que alguien no haya sentido alguna vez que su banco era más una sombra oscura que un “amigo”, como afirman algunas). Si la cultura fintech de transparencia y servicios sencillos y adaptados (y ajustados) a lo que necesita el cliente se mantiene, los bancos tradicionales deberían comenzar un proceso real de cambio, y no sólo un lavado de cara digital. Es sobre esto que ahora volvemos a hablar con José Manuel Navarro.
TNL: ¿Qué aportan los nuevos actores en banca online frente a los tradicionales (banca, proveedores de tarjetas)?
Fundamentalmente, aportan movilidad, simplicidad y flexibilidad. En Momo Pocket, encuadrada en el sector denominado fintech, o empresas financieras que operan exclusivamente con sistemas y en entornos digitales, contamos con la ventaja de tener una estructura más ágil y con una visión más centrada en el cliente para proveerle de soluciones que no requieren de intermediación, ya que básicamente ponen en relación a personas con personas (P2P), a personas con empresas (C2B y B2C) y empresas entre sí (B2B). Es decir, facilitamos la ejecución de operaciones de extremo a extremo con costes mucho más bajos que la banca convencional y con una mayor simplicidad operativa.
TNL: ¿Por qué ha empezado a hablar todo el mundo ahora de fintech? ¿Está ahora el mercado maduro?
Las fintech están creciendo por dos cuestiones básicas: la primera, acompañar al cliente en su transformación digital, que ha pasado de ser un mero consumidor a ser protagonista y responsable del qué hacer con su dinero y cómo gestionarlo; de ahí el surgimiento de las plataformas de crowdfunding, crowdlending o crowdinvestiment como modelos para donar, prestar o invertir sus ahorros. Y la segunda cuestión, el mercado ha adoptado los dispositivos móviles como herramienta para relacionarse financieramente con otras personas y empresas, y las transacciones financieras han entrado en esa operativa con total naturalidad al poder hacerse en entornos seguros y confiables. De esta forma, la tecnología y la regulación permiten un cambio que hará que el nuevo mercado madure.
TNL: ¿Qué ventajas ofrecen las fintech al usuario de servicios bancarios, de pago, etc? ¿Y en particular empresas como Momo Pocket?
Básicamente ofrecemos gratuidad para el mantenimiento de la cuenta de dinero digital y para las operaciones que realizan los usuarios, tanto en el pago en comercios o por internet, como en las transferencias de dinero a otros particulares o a empresas o la administración, por poner un ejemplo. Adicionalmente, a las empresas les permite acercarse mucho más a sus consumidores y plantear programas de fidelización mediante un sistema que aporta una experiencia de usuario mejor que con procedimientos convencionales. Y a las empresas e instituciones les facilitamos un sistema de procesamiento de dinero digital en su back-office más rápido, personalizado y con costes más bajos. Todo ello en un marco, en el caso de Momo Pocket como Entidad de Dinero Electrónico, regulado por el banco de España pero con una alta capacidad para desintermediar en las transacciones financieras.
TNL: ¿Cuáles son los principales riesgos que tiene en cuenta una empresa fintech?
El tamaño, la escalabilidad y la seguridad. En el caso de Momo Pocket, los dos primeros riesgos los hemos minimizado alcanzando acuerdos con empresas como IECISA, KIO Network o Everis, lo que nos permite con un desarrollo tecnológico propio y un equipo humano con altas capacidades y competencias, crecer con confianza en transacciones y en clientes. El de seguridad está ciertamente controlado al estar bajo la supervisión permanente del Banco de España. Existe un cuarto riesgo, que es el de competencia, pero en Momo Pocket hemos desarrollado un modelo disruptor que nos sitúa en un escenario en el que apenas tenemos competidores.
TNL: ¿Los usuarios confían en empresas nuevas o son reticentes a usar servicios que no vienen de su banco?
Curiosamente, los usuarios están confiando más en estas nuevas empresas que en su banco tradicional, sobre todo las nuevas generaciones. De hecho existen estudios que han puesto de manifiesto el mayor nivel de confiabilidad del mercado en las fintech respecto de la banca y, más sorprendente, una menor tendencia al abandono.
TNL: ¿Y expectativas para los próximos años, dónde estaremos en 2020?
Cuatro años es un plazo demasiado largo para poder hacer una predicción ya que el efecto de la globalización y la imposibilidad para prever situaciones inesperadas como el estallido de las burbujas económicas, dificultan poder establecer con claridad cuáles serán los parámetros o cifras que dominarán este escenario en 2020. Pero lo que sí es prudente aventurar es que las fintech seguirán creciendo al mismo ritmo que el comercio digital. Las fintech, como las insurtech y las plataformas de “share economy” han surgido desde la base de la sociedad para quedarse porque representan el modelo natural de relación entre personas.
TNL: Algunos de los hitos más significativos de la trayectoria de Momo Pocket desde su inicio hasta ahora.
El principal hito fue la obtención, en 2014, de la licencia para poder operar como Entidad de Dinero Electrónico por parte del banco de España y del Ministerio de Economía, con clave 6705. Esto nos posiciona con una clara ventaja respecto de otras empresas similares que sólo pueden operar como entidades de pago o como intermediarios financieros, mientras que Momo Pocket puede emitir y procesar operaciones de pago con dinero electrónico a través de dispositivos móviles, siendo la alternativa real al uso de efectivo y de tarjetas de crédito o débito (físicas o virtuales). Otros hitos, apuntados anteriormente, han sido la firma de acuerdos de colaboración con IECISA (Informática El Corte Inglés), con KIO Network para dotarnos de un estándar de seguridad TIER4, o con Everis para compartir tecnología en modelos operacionales de back-office.
TNL: ¿Qué le aporta específicamente Momo Pocket al usuario? ¿Sus puntos fuertes y débiles sobre la banca tradicional?
El usuario, dispone con Momo Pocket de una cuenta de dinero digital con la que puede operar con su dispositivo móvil para realizar las transacciones financieras básicas, comprar en establecimientos online y oflline sin coste alguno (sin comisiones de administración, mantenimiento, transferencias, etc.). Un modelo de relación diferente con sus comercios y empresas preferidos, con el que podrá ahorrar a través de programas promocionales y de fidelización. Ello en un entorno transparente, ágil y simple. Lo que le permite al usuario tener una mayor libertad para adoptar sus decisiones de consumo. Esta es una de nuestras fortalezas. Otra es la opción “marca blanca” que ofrecemos a las empresas que requieran de una solución ad-hoc para sistemas de mPayments, mCommerce, eCommerce y mShopping. El único punto débil que tenemos, como todas las fintech, es la dimensión, debido a que estamos en las primeras etapas de crecimiento, pero esto lo resolverá el tiempo, una buena estrategia y los medios que disponemos para ser un producto global. Hoy día, si no eres global estás condenado a desaparecer.